Koniec adresów w jednej linijce. Jak przejść migrację ISO 20022? 

Wraz z migracją do ISO 20022 banki i ich klienci muszą przejść z nieustrukturyzowanych adresów na ustrukturyzowane pola – takie jak ulica, numer, lokal, miejscowość, kod pocztowy i kraj. Komunikaty z adresem w jednej linijce będą odrzucane na etapie walidacji w systemach bankowych / rozliczeniowych, co przełoży się na opóźnienia w przelewach i wzrost liczby transakcji odrzuconych lub wymagających ręcznej weryfikacji z powodu błędów w danych. 

Ustrukturyzowane adresy nie tylko eliminują ryzyko odrzuceń transakcji, ale też podnoszą poziom automatyzacji rozliczeń (STP), usprawniają screening AML poprzez redukcję fałszywych alarmów (false positives) i zapewniają zgodność z polskimi rejestrami adresów (TERYT/EMUiA). Oznacza to mniej manualnych interwencji, szybsze procesy, większą spójność danych w całym ekosystemie płatności, niższe koszty obsługi alertów AML i ograniczenie ryzyka sankcji regulacyjnych. 

W tym artykule pokazujemy, jak przygotować dane, by spełnić wymogi ISO 20022 i uniknąć kosztownych komplikacji. 

ISO 20022: Co dokładnie się zmienia i kiedy? 

BGK wskazuje, że nowy standard ISO 20022 będzie sukcesywnie zastępował dotychczasowe formaty MT w kluczowych schematach rozliczeniowych, a największą zmianą będzie wprowadzenie ustrukturyzowanego adresu w przelewach. Harmonogram obejmuje m.in.: 

• SORBNET – wrzesień 2025 (MX). 

• SWIFT – listopad 2025 (MX). 

• TARGET – usunięcie adresu nieustrukturyzowanego: listopad 2025. 

• SEPA/SORBNET/SWIFT – usunięcie adresu nieustrukturyzowanego: listopad 2026. 

• ELIXIR – przewidywany termin pełnej migracji: I połowa 2027. 

Dlaczego nieustrukturyzowane adresy są ryzykowne? 

Odrzucenie komunikatu i opóźnienia w płatnościach 

Umieszczenie całego adresu w jednym polu skutkuje niepowodzeniem walidacji w systemach bankowych lub rozliczeniowych (np. TARGET, SWIFT, SORBNET), co prowadzi do odrzucenia przelewu lub jego skierowania do ręcznej weryfikacji. To z kolei powoduje opóźnienia w realizacji płatności, a przy masowych zleceniach może skutkować naruszeniem SLA i reklamacjami ze strony klientów. Każda ręczna poprawka to dodatkowy czas pracy zespołu operacyjnego, co generuje koszty i obniża efektywność procesów. 

Problemy w AML i screeningu sankcyjnym 

Banki są zobowiązane do weryfikacji danych klientów i beneficjentów względem list sankcyjnych, takich jak ONZ, UE, OFAC czy krajowe wykazy. Algorytmy dopasowujące działają najskuteczniej, gdy informacje są jednoznaczne i umieszczone w odpowiednich polach, np. Country = PL, TownName = Warszawa. Gdy adres jest zapisany w jednej linijce, system nie potrafi automatycznie rozpoznać, gdzie kończy się ulica, a zaczyna miasto, co zmusza go do „zgadywania” i znacząco zwiększa liczbę fałszywych alarmów (false positives). Każdy taki przypadek wymaga ręcznej weryfikacji, co wydłuża proces screeningu, podnosi koszty obsługi zgodności (compliance), a w skrajnych sytuacjach może prowadzić do niespełnienia wymogów AML i ryzyka kar finansowych oraz reputacyjnych. 

Niespójność danych w kanałach C2B i brak zgodności z rejestrami krajowymi 

W komunikacji klient–bank (C2B), np. w plikach pain.001 i pain.008, adresy odbiorców trafiające do banku mogą być nieustrukturyzowane – zapisane w jednej linijce zamiast rozdzielone na pola: ulica, numer, kod pocztowy i miejscowość. Taki zapis utrudnia automatyczne przetwarzanie danych i może prowadzić do błędów lub konieczności ręcznych interwencji. Banki mogą ograniczyć skutki tych nieprawidłowości, stosując automatyczne ustrukturyzowanie adresów oraz weryfikację względem rejestrów krajowych, np. TERYT czy EMUiA, co zwiększa spójność danych w całym procesie rozliczeń. 

DataQuality od Algolytics: ścieżka do adresów zgodnych z ISO 20022 i TERYT/EMUiA 

Rozwiązanie DataQuality od Algolytics pozwala kompleksowo podejść do strukturyzacji adresów poprzez: 

• Audyt i profilowanie jakości danych adresowych (identyfikacja głównych źródeł błędów, braków i niespójności) 

• Normalizacja i walidacja względem rejestrów krajowych (TERYT/EMUiA), deduplikacja, uzupełnianie braków 

• Raporty DQ z KPI i SLA na jakość – mierzalne efekty wdrożenia 

DataQuality oferuje dwa tryby wdrożenia: 

• Software on-prem – instalacja w Twojej infrastrukturze (pełna kontrola, zgodność z politykami bezpieczeństwa) 

• Usługa przez API – real time/near real time w chmurze lub prywatnym VPC (łatwa integracja, szybki time-to-value) 

Uporządkuj adresy przed finalizacją migracji do ISO 20022 

Migracja do ISO 20022 to nie tylko zmiana formatu, ale okazja do uporządkowania danych i zwiększenia automatyzacji w płatnościach. Ustrukturyzowane adresy zmniejszają ryzyko odrzuceń, przyspieszają rozliczenia i ograniczają koszty związane z poprawianiem błędów. Im szybciej zadbasz o jakość danych i wdrożysz walidacje, tym łatwiej przejdziesz przez migrację – bez opóźnień, reklamacji i ryzyka sankcji. To inwestycja w spójność, bezpieczeństwo i efektywność całego procesu.